e.motion
Статьи

Вечные ценности

Автор: Дмитрий Смирнов
Опубликовано в журнале «Домашний компьютер» №2 от 1 февраля 2007 года.

Буквально лет за десять значительная часть нашей жизни оказалась оцифрованной. Книги, газеты, энциклопедии, новостные агентства, телевидение — все это надежно обосновалось в цифровых сетях. IP-телефония, GSM-связь, электронная почта и электронный бизнес стали приметами времени. Но самым значительным событием стал переход в электронную форму «особого товара, всеобщего эквивалента стоимости всех других товаров» — денег. Об электронной наличности и ее функционировании в Сети и пойдет речь сегодня.

Чем электронные деньги отличаются от обычных

Действительно, чем? Сразу предупреждаем: тысячи копий сломаны (и ломаются сейчас) в поисках общих черт и различий терминов «электронный кошелек», «электронные деньги», «электронная платежная система». Не претендуя на истину в последней инстанции, попробуем разобраться.

Электронные деньги — это, по сути, код (или «зашифрованный набор символов»), являющийся эквивалентом монет и купюр, который либо хранится на стороне компании-эмитента, выпустившей деньги (аналог банковского счета), — в этом случае пользователь получает в «терминальном режиме» доступ к деньгам через Интернет, либо записан на специальных устройствах, принадлежащих пользователю, — тогда по мере использования денег он может изменяться (или терять свойства).

Обратите внимание: согласно терминологии, принятой в Евросоюзе (см. энциклопедию «Глобалистика»), электронными деньгами называются только коды, не привязанные к счетам, так что деньги на банковской карте, являющейся ключом к счету, в ЕС, как ни парадоксально, электронными не считаются. Но в данной статье мы рассматриваем и системы наподобие WebMoney — они регулируются с помощью централизованных онлайновых процессинговых центров, которые хранят всю информацию о счетах пользователей и транзакциях. С одной стороны, считать такие деньги «отвязанными» от счетов никак нельзя, а с другой, не считать WebMoney электронными тоже не получится. Поэтому официальное определение ЕС мы расширим, признав существование сетевых форм электронных денег, базирующихся на счетах.

Каждый из типов электронной валюты («сетевой» и «карточный»), в свою очередь, подразделяется на два класса: 1) анонимный и 2) требующий идентификации. Если деньги не привязаны к счету, они (почти всегда) столь же анонимны, как наличные. «Сетевые» схемы тоже иногда позволяют создавать электронные кошельки без проверки документов пользователя, и в этом случае определить владельца счета без его ведома (или без вмешательства спецслужб) довольно трудно. Разумеется, существуют как «чиповые», так и сетевые системы, обязательно требующие идентификации хозяина кошелька.

К «карточным» технологиям относятся Visa Cash, Mondex, DigiCash, iKobo, «Золотая корона» и многие другие. К ним можно отнести и все предоплаченные сервисные карты. За исключением «телефонных» и «интернет»-карт эти технологии пока не имеют широкого распространения в России. В мировой же практике опыт их внедрения признан не слишком удачным. Во-первых, эмитентам не удалось заставить большинство продавцов принимать такие карты (для их обработки требуется определенное оборудование, считывающее информацию со смарт-карт и затем преобразующее полученные электронные деньги в обычные). Во-вторых, камнем преткновения стала анонимность таких денег. Одних не устраивал сам факт анонимности (как возможная причина несанкционированного выпуска/копирования электронных денег), других — напротив, ее недостаточное обеспечение. Международное признание подобных электронных денег вызывает еще большие трудности; подобные проекты могут позволить себе только крупные финансовые структуры.

Среди централизованных «сетевых» электронных проектов можно отметить западные PayPal и E-Gold, российские WebMoney Transfer, PayСash (на технологиях которой работают «Яндекс.Деньги», DramCash, Cyphermint, «PayСash Украина»), Е-port, RUpay, Rapida и другие.

Схемы оплаты в электронных платежных системах бывают дебетовые и кредитные. Кредитные схемы — это, по сути, всего лишь управление кредитной картой через Интернет. Дебетовые требуют внесения обычных средств на счет или покупки условных денег, с которыми впоследствии можно производить различные действия; по ним работают вышеперечисленные системы.

Системы электронных денег разделяют на интернет-банки (компании с собственным капиталом, обеспечивающим ценность денег), которые предоставляют пользователю возможность управления своим счетом через Интернет, и «платежные шлюзы» — серверы, обеспечивающие взаимодействие между продавцом и покупателем и передающие информацию о транзакциях в процессинговый центр банка (в России сегодня популярны Assist, CyberPlat, «Элекснет» и др.).

Если эмитент денег не является финансовой структурой (грубо говоря, за ним не стоит какой-либо банк), такие деньги не обеспечены никакими гарантиями, они — лишь субъект договоренности между пользователем и эмитентом этих денег (читайте договор!). Опять же, даже если электронные деньги выпущены финансовой организацией, но у вас с ней не подписано именного контракта (не заведен официальный банковский счет), то ваши электронные деньги анонимны и находятся лишь во власти технологий, которым вы вправе доверять или не доверять.

В работе электронных платежных систем используются методы шифрования (своеобразный аналог защиты от подделок, применяемой в бумажных купюрах). Уровень криптоустойчивости должен отвечать степени развития современных компьютеров. Принцип прост: ни одна существующая машина (или их распределенная сеть) не должна быть в состоянии расшифровать код компании-эмитента денег в течение какого-либо разумного времени.

Особенностью электронных денег являются платежи в реальном времени. Платежные системы, как и сам Интернет, работают бесперебойно и круглосуточно, и платежи переходят со счета на счет (или из кошелька в кошелек) практически без задержек, плюс-минус особенности работы конкретной системы.

Кроме того, себестоимость электронной транзакции (и ее стоимость для пользователя) крайне мала, так что использование электронных денег для пользователей довольно привлекательно.

Огласите весь список, пожалуйста!

Перечислить все электронные валюты и платежные системы, наверное, можно, но трудно. В последнее время они появляются десятками, и чтобы исследовать и описать их все, понадобится составить целую энциклопедию. Системы рождаются, исчезают, открывают для себя новые рынки или демонстративно уходят с уже освоенных (пытаясь скрыть таким образом свою несостоятельность), покупают друг друга, клонируют удачные механизмы и т. д. Так будет продолжаться еще некоторое время, во всяком случае, в России, где текущая интернетизация населения находится где-то между 10 и 15%, что означает огромный потенциал рынка. Но приведем несколько конкретных примеров.

eBay и его приобретения

Первые платежные системы появились, как нетрудно догадаться, на Западе. Их двигателем стала электронная коммерция, а точнее, такая ее сторона как интернет-аукционы. Один из первых веб-аукционов, AuctionWeb, был создан в 1995 году. В 1997-м его переименовали в eBay, после чего он начал победоносное шествие по Сети. К 1998 году компания уже крепко стояла на ногах, росли и объемы продаж. Была лишь одна проблема: в отличие от обычного аукциона, продавцы и покупатели на eBay имели обыкновение находиться в разных географических точках. И если для пересылки товара в любом случае приходилось использовать почту, то вопрос оплаты оставался открытым. Механизмов приема платежей частными лицами не было; почтовый перевод — это не очень быстро и относительно дорого (во всяком случае, для копеечных покупок); пересылать кэш в конверте по почте — долго, нетехнологично и небезопасно. Тогда и возникли первые системы, которые позволили пользователям быстро переправлять друг другу деньги за покупки на аукционах (и за прочие услуги). Одной из первых на этот рынок вышла появившаяся в 1998 году система Billpoint. Владельцы eBay быстро оценили и идею, и реализацию, и объем упускаемой ими выгоды, после чего в мае 1999 на корню купили компанию. Новое подразделение eBay стало называться eBay Payments, а его функции сократили лишь до обслуживания нужд самого eBay (до того BillPoint работал и с другими площадками или просто позволял пользователям пересылать деньги друг другу).

Вслед за BillPoint в том же 1998 году на рынок онлайн-платежей вышел проект PayPal. Компания принадлежала самой себе (точнее, двум основателям — 23-летнему выходцу из Украины Максу Левчину и 31-летнему американскому финансисту Петеру Тиелу — ничего не напоминает?) и потому работала как на eBay, так и на других торговых точках. Это позволило ей уже в 1999 году достичь суммарного объема продаж, сравнимого с BillPoint. Подобная универсальность, популярность и отсутствие особых конкурентов сделали свое дело, и вскоре подавляющий процент платежей на eBay перетек в PayPal.

В октябре 2002 года терпение eBay иссякло, и аукцион купил PayPal за $1,5 млрд. Вскоре после этого подразделение BillPoint было свернуто за ненадобностью, и PayPal стала лидером рынка платежей между частными лицами.

Рецептом успеха PayPal стал не только правильный маркетинг, но и технологии. Так, одной из первых она стала использовать (изобретенный еще в 1997 году компанией AltaVista) механизм CAPTCHA (сокращение от Completely Automated Public Turing test to tell Computers and Humans Apart, то есть «полностью автоматизированный публичный тест Тьюринга для отделения людей от компьютеров»). Слово «публичный» введено явно для красоты аббревиатуры, а само это сложное название означает вещь, с которой вы ежедневно сталкиваетесь в Интернете: искаженные буквы на картинке, которые нужно распознать и ввести в определенное поле. Этот механизм до сих пор является лучшей (хотя вовсе не 100%) защитой от автоматизированной регистрации, подбора паролей и т. д.

Поскольку страны бывшего СССР до сих пор не вызывают доверия у западных продавцов, PayPal долгое время не работала с Россией — ведь она могла получить больше проблем, чем дохода. Использование пластиковых карт в нашей стране долгое время находилось в зачаточном состоянии, да и сегодня электронные платежи сводятся, в основном, к оплате Интернета, мобильной связи и коммунальных услуг. Тем не менее, в октябре 2006 года PayPal сменила гнев на милость и добавила Россию в список стран, чьим пользователям дозволяется регистрация в системе (раньше они могли воспользоваться PayPal, лишь указав другую страну, что грозило им мгновенной блокировкой аккаунта и потерей средств). Впрочем, Россию подключили в режиме half-duplex: мы можем лишь платить, но не получать деньги через PayPal и не выводить их из системы легальными средствами. Кроме того, PayPal не поддерживает рубли, хотя работает с долларами, евро и десятком других валют. С одной стороны, то, что жители России могут официально платить за выигранные аукционы на eBay, — безусловный плюс. С другой, фурора на российском рынке приход PayPal не произвел, ведь к 2006 году рынок платежных систем у нас худо-бедно сложился. Многолетнее отсутствие удобного доступа к eBay стало причиной низкого интереса отечественных пользователей к западному аукционному гиганту и к культуре веб-аукционов вообще (появившийся когда-то «Молоток.ру» «русским ебэем» так и не стал).

PayPal позволяет управлять средствами через Веб, электронную почту и мобильный телефон, имеющий выход в Сеть. Пользователям система предлагает отправлять платежи, «выставлять счета» (запросы на получение денег), использовать механизмы аукционной торговли и инструменты для приема денег и общения с потенциальными плательщиками на собственных сайтах. Комиссия за принятые платежи составляет 1,9%.

E-Gold

E-Gold (e-gold.com) — один из пионеров электронных платежей: система основана в 1996 году. В ней используется виртуальная валюта e-gold, полностью обеспеченная драгоценными металлами (в настоящий момент компания владеет тремя с половиной тоннами золота и четырьмя тоннами серебра на общую сумму около $86 миллионов). В системе зарегистрировано почти 3 миллиона пользователей, более четверти из которых активно пользуются электронной валютой.

У компании отсутствуют географические ограничения, она позволяет создавать анонимные аккаунты, не требует специального программного обеспечения (транзакции производятся с помощью браузера и SSL), имеет систему рефералов (поощрение за привлечение новых пользователей). Ежегодное содержание счета обходится в 1%. Комиссия за перевод между своими счетами — не более $0,5. Комиссия за платежи внутри системы зависит от размера счета и вычисляется по довольно сложной формуле (см. сайт). Для перевода денег в E-Gold с банковского счета или карты, равно как и для вывода денег из системы нужно обращаться к услугам независимых компаний, меняющих e-gold на валюты мира (список на сайте); сама компания предпочитает «не прикасаться» к реальным деньгам.

Прием пожертвований через E-Gold использует, в частности, Mozilla Foundation.

Проблемы электронных денег

Несмотря на схожесть электронной наличности с обычными деньгами их онлайновая природа, разумеется, создает и неудобства, которые препятствуют быстрому развитию электронных платежных систем.

Во-первых, электронные накопления, хранящиеся на магнитных или смарт-картах или на жестких дисках (а не на централизованном счете), уязвимы. Утрата, повреждение или уничтожение карты или диска равнозначно потере средств. (Потеряли карточку с кодом, эквивалентным $10 у вашего мобильного оператора, или сгоряча стерли вместе с защитным слоем пару цифр — пиши пропало.) И если порванную бумажную купюру обычно можно склеить или обменять, то восстановить данные с испорченного носителя гораздо труднее.

Во-вторых, многие электронные валюты обращаются только в своей замкнутой системе и «в чистом виде» другими системами не принимаются. Для вывода денег или для перевода их в другую (аналоговую или электронную) валюту зачастую необходимо прибегать к услугам компаний-посредников, не имеющих отношения к эмитентам. Услуги подобных «третьих сторон» обычно оказываются недешевыми и небезопасными.

Есть и технические проблемы, связанные, в основном, с криптографической стороной вопроса. Например, первые электронные деньги были «одноразовыми». По техническим причинам продавец, с которым расплатились электронной валютой, не мог ей сразу же воспользоваться, а должен был обменять полученные средства у компании-эмитента на обычные деньги или новый, «платежеспособный» электронный код. В качестве примера одноразовой валюты можно назвать перевод Western Union, когда получателю денег пересылается именной код для получения денег, или предоплаченную карту сотового оператора, с помощью которой можно лишь единожды пополнить счет, а вывести с него деньги уже затруднительно.

Наконец, законодательные базы многих стран оказались не готовы к появлению новых объектов общественных отношений: технологии развивались для них слишком быстро. С появлением электронных денег традиционное экономическое пространство резко расширилось, и возникла необходимость применить к электронным областям этого пространства соответствующие методы регулирования, иначе вся теневая экономика резво переселилась бы в Сеть. Законодательство и право пришлось подгонять прямо «на ходу», по «живым» существующим системам.

Однако последние криптографические разработки позволяют многократное использование электронных средств (или же конвертирование полученных, «отработанных» денег в новые — платежеспособные — незаметно и прозрачно для пользователя). Пример с тем же сотовым телефоном: у некоторых операторов деньги с вашего счета теперь можно «перенаправить» другому пользователю, то есть вывести со своего счета. Создаются централизованные пункты конвертирования разных электронных валют, а также механизмы, позволяющие использовать онлайновые деньги в разных платежных системах.

Тем не менее, не все платежные системы стремятся обзавестись шлюзами к соседям. Каждая крупная система стремится если не к монополии, то к лидерству на рынке, тогда как наличие шлюза означало бы окончательное признание конкурента и даже сотрудничество с ним. Рынок электронных денег и платежных систем все еще имеет возможности для роста (в России — вместе с самим Рунетом, который сейчас крайне привлекателен для инвестиций). И скорее этим, а не технологическими трудностями объясняется отсутствие прямого шлюза между лидерами нашего рынка, такими как «Яндекс.Деньги» и WebMoney.

WebMoney Transfer

В России старейшей электронной валютой являются WebMoney. Система появилась в 1998 году, и, судя по названию, явно не лишена амбиций выхода на мировой рынок — имеются русский и английский интерфейсы.

Любопытна правовая основа системы. WebMoney, как мы сказали, зародилась в России, но в нашей стране практически отсутствует законодательство, регулирующее электронные деньги. Поэтому WebMoney называет себя не платежной системой, а «системой учета имущественных прав», а свою валюту — не электронными деньгами, а «титульными знаками».

Так или иначе, но «титульные знаки» по счастливой случайности или доброму умыслу совпадают с номиналом ряда мировых валют. Для простоты восприятия единицы WMR эквивалентны рублям, WMZ — долларам США, WME — евро, WMU — украинским гривнам, а WMY — узбекским сомам. Специализированные единицы WM-C и WM-D означают кредитно-дебетовые WMZ в кредитных операциях.

Пользователи регистрируются на сайте, подписания контракта не требуется. Webmoney Transfer работает только со своими собственными валютами и кошельками пользователей и этим напоминает модель работы E-Gold.

Кошельки пользователей бывают двух типов: Keeper Classic и Keeper Light. Classic — это программа, которую можно скачать и установить на компьютере. Light — это веб-интерфейс. Кроме того есть система Telepat, позволяющая управлять электронным счетом с помощью мобильных устройств.

Пополнить счет можно как предоплаченными картами (продаются в киосках или через Веб), так и банковским переводом; в Европе — предоплаченными картами и ваучерами; наличными через банкоматы и платежные системы; почтовым переводом, а также с помощью сторонних сервисов по обмене электронных валют. Наконец, деньги можно получить от других участников системы в счет оплаты товаров или услуг. Стоимость ввода средств зависит от выбранного способа и колеблется от 0 до 7,5%.

Вывести деньги можно наличными в специальных офлайновых обменных пунктах, обменяв на одну из валют с последующим почтовым переводом, а также переводом на банковский счет, пластиковую карту или через Western Union. Стоимость вывода средств обычно составляет 0,8% (не более 50 WMZ), но зависит от выбранного агента и от направления перевода. Более подробную схему тарифов смотрите на сайте системы.

Валюта WM* принимается к оплате мобильной связи, телевидения, интернет-сервисов и практически всего, что можно купить онлайн. Кроме того, «вебмани» можно переводить другим участникам или оплачивать ими специальные входящие счета (например, за выигранные лоты аукциона). Кроме того, система позволяет выпускать чеки и расплачиваться ими.

Яндекс.Деньги

«Яндекс.Деньги» — следующая по популярности в России после WebMoney валюта. Она моложе, но, тем не менее, поддержка такой поисковой машины стоит дорогого, и многие пользователи видят слова «Яндекс.Деньги» ежедневно.

Платежная система использует разработанный еще в 1997 году механизм PayCash. Всего на нем работают четыре системы в мире: «Яндекс.Деньги» (Россия), Cyphermint PayCash System (США), «Интернет.Деньги» (Украина) и DramCash (Армения). Запущены «Яндекс.Деньги» были в 2002 году: «родословная», грамотная техническая сторона и человеколюбивые тарифы сделали свое дело.

Как и в WebMoney, у «Яндекс.Денег» есть два способа использования: «Яндекс.Кошелек» (веб-интерфейс, SSL) и «Интернет.Кошелек» (программа). Не запутайтесь: счета в кошельке и в онлайне не пересекаются!

Алгоритм RSA с ключом 1024 бит обеспечивает безопасность «Интернет.Кошелька». Применяется механизм так называемой «слепой» подписи, что обеспечивает полную анонимность платежей и невозможность анализа действий пользователя системы. Обратной стороной анонимности является абсолютная привязка денег пользователя к «кошельку». Если пользователь забудет пароль или погубит «кошелек» (программно или вместе с носителем), восстановление денег будет невозможным — такова цена анонимности.

История платежей с помощью онлайнового «Яндекс.Кошелька» сохраняется.

Комиссия системы — 0,5% от каждой транзакции. Вывод денег стоит 3% (плюс комиссия агента, если есть).

Ввод денег осуществляется с помощью предоплаченной карты, наличного перевода через терминал или другой платежный шлюз, с помощью интернет-банкинга или почтовым переводом.

«Яндекс. Деньги» работают только с гражданами РФ. Используемая в системе валюта — российские рубли. Система служит для оплаты практически всего, что продается в онлайне или предоставляется за деньги как услуга (например, можно официально оплачивать Skype).

Обменник

Наконец, рассмотрим пример электронного пункта обмена валюты, о пользе которых сказано так много. В качестве объекта возьмем систему ROBOXchange.

На первой странице сайта вас приветствует трансформер ROBO, который предложит обменять одну электронную валюту на другую (в ассортименте 20 наименований; поддерживаются в основном российские системы), перевести деньги на дебетовую пластиковую карту RoboCard, купить или вывести игровые деньги (система подключена к ряду игровых порталов и казино), а также оплатить коммерческое телевидение или коммунальные сервисы, услуги сотового или интернет-провайдера.

Кроме того, RoboXchange предлагает интернет-магазинам готовые решения по приему платежей. Комиссия за конвертирование валют — около 2%. Серьезный минус системы — отсутствие поддержки западных сервисов.

Поле Чудес

Однако, скажем несколько слов о безопасности. Известно, что вскрыть электронный кошелек крайне сложно. К примеру, при работе с электронными деньгами через браузер обычно используется криптографический протокол SSL с 128-битным ключом. SSL — это «шифрование с открытым ключом» — несимметричный алгоритм, в котором данные кодируются с помощью одного набора данных (открытого, передаваемого по Сети), а расшифровываются с помощью другого (закрытого). Системы наподобие «Интернет.Кошелька», работаюшие по алгоритму RSA, также применяют схему с открытым ключом, но уже длиной 1024 бита. Взлом такого ключа в лоб — задача пока нереальная.

Но зато пользователя можно… обмануть! «Ему с три короба наврешь — и делай с ним, что хошь!» — помните песню лисы Алисы и кота Базилио?

Схемы обмана и вымогательства электронных средств технически незатейливы и рассчитаны не столько на технологии, сколько на людей. В большинстве случаев работают и «морда тяпкой» и дешевые спецэффекты; впрочем, бывают и технически сложные штуки.

Основная масса мошенников «трудятся» с помощью электронно-почтового или месседжингового спама. За нарочитой простотой/безграмотностью текста может стоять серьезная работа психологов и нейролингвистов, поэтому новички (а их в Сети много) и просто чувствительные натуры могут «клюнуть». Классика жанра — рассказы о несчастных животных, приюту которых грозит закрытие а им голодная/холодная смерть; о несчастных больных детях и взрослых; обращение к религиозным или национальным чувствам. В любом случае, если вы ощущаете в себе склонность и возможности к благотворительности, лучше действовать адресно, через проверенных людей или организации, иначе в случае раскрытия циничного обмана вы рискуете потерять не только деньги, но и веру в людей и саму идею благотворительности, а она дороже.

Если рассылка основана на дорогой «именной» спамерской базе, ваша фамилия может использоваться как фамилия неизвестного вам доселе богатого дядюшки, очень кстати на днях преставившегося. Разумеется, от вас «для проверки и перевода средств» потребуется номер и детали кредитки.

На людей, играющих со «спонсорскими системами», может подействовать письмо от их якобы коллеги, который зарегистрировал себе аккаунт, например, в WebMoney, но еще только ждет денег. При этом ему, якобы, грозит закрытие «кошелька» и потеря всех будущих средств, если на его счету не окажется хотя бы 1 цента; этот цент он и просит. (На самом деле, пустые счета в WebMoney не закрываются).

К более высокотехнологичные средствам относятся фальшивые веб-магазины или магазины-однодневки — от них вы никогда не получите товар, за который заплатили. Опять же, «фишинг»: вам могут подсунуть в письме или по веб-ссылке сайт, один-в-один похожий на Amazon, eBay, PayPal или, скажем, сайт вашего банка. По непонятной причине этот сайт вас «забудет» и попросит заново ввести ваши данные. После получения нужной информации вас перебросят на оригинальный сайт, который вас помнит, а аккаунт тем временем окажется похищенным.

Самый наглый, элегантный и удивительный способ обмана мы вычитали в «Википедии». Нахальство и простота его невероятны, а сам метод взят у Лисы Алисы и Кота Базилио, с упоминания которых мы начали эту главу. Помните «поле чудес» в сказке? Требовалось закопать на нем монеты, чтобы к утру выросло целое монетное дерево.

Современные базилио сочли, что WebMoney ничем не хуже страны дураков, а пользователи — просто копии Буратино. Веером рассылалось письмо от, якобы, несправедливо уволенного сотрудника WebMoney, в котором он — от обиды или из человеколюбия (интонации варьируются) — по большому секрету сообщал вам о поле чудес… то есть, простите, о «Волшебном Кошельке» WebMoney! История этого кошелька, по легенде, такова. Разработчики — с не очень понятной целью — создали кошелек (в названии которого, опять же, возможны варианты — двойной, золотой, волшебный, тайный), который в случае, если некто переводит на него деньги, через день-два возвращает их отправителю в двойном (тройном) объеме. Цель создания кошелька не объяснялась — «то ли баг, то ли фича», то ли разработчики «вебмани» сделали его себе «на черный день», то ли обиженный программер постарался назло работодателям, то ли так отмываются (по необъяснимой схеме) теневые деньги. Пользователю предлагалось проверить этот кошелек, переслав туда небольшую сумму — рубль (два, десять, доллар-другой, наконец). «Десятку не жалко», — думает пользователь и пересылает ее, предварительно с ней попрощавшись. Но — чудо! Через день Волшебный Кошелек возвращает… двадцать рублей! Разумеется, после этого мало что остановит нашего Буратино от перевода более значительной суммы. Игра с более осторожным пользователем возможна и в более многоступенчатой форме — по ту сторону кошелька может находиться не простой школяр, но вполне себе психолог, вооруженный начальным «игровым» бюджетом.

Вместо заключения

Напоследок — о самых безопасных электронных деньгах. Точнее — монете, которую можно подбросить на удачу: «орел» или «решка»? Загадайте, начинать ли вам пользоваться электронными деньгами — и вперед, на сайт moneta.aab.ua. Только не теряйте голову.

Банальные предосторожности

Остап Бендер, помнится, предлагал уличному попрошайке «ключ от квартиры, где деньги лежат» (которого у него, между прочим, не было). Но у многих из нас такой ключ есть, причем, от денег нематериальных: это банковская карта. Простота, с которой мы «снимаем с нее» наличные в банкомате, стимулирует распространенное заблуждение, что деньги хранятся именно на карте, что, разумеется, не так. Банковская карта — это ключ от счета. И беречь этот ключ нужно как зеницу ока. Особенно если дело касается оплаты товаров и услуг в Интернете.

Обратите внимание: в обычном магазине почти никогда не приходится вводить ПИН. Аутентификацию проводит кассир, который сравнивает подпись на чеке и на обратной стороне карты (поэтому карты без подписи считаются недействительными). Некоторые банки «жестко» впечатывают подпись на лицевую сторону пластика. Другой, дополнительной проверкой является сравнение фотографии с лицевой стороны карты с ее предъявителем. Тем временем кассовый терминал через процессинговый центр проверяет счет и блокирует на нем средства, потраченные в магазине. Окончательная транзакция между банком и магазином производится обычно раз в день, когда магазин передает в банк все подписанные чеки.

Как же происходит авторизация там, где нет ни картридера для магнитной полосы карты, ни кассира? Пожалуй, это самое уязвимое место карты. Для аутентификации в Сети у пользователя (помимо номера, имени владельца и срока действия карты) спрашивают дополнительный CVS-код — это три (иногда четыре) цифры, записанные на обратной стороне пластика, рядом с местом для подписи. Также пользователя иногда просят по-английски ввести почтовый адрес, на который зарегистрирована карта. Как работает эта проверка, нам неведомо, ибо транслитерация названий русских улиц и сокращений слов «дом», «корпус», «строение» и т.п. возможна миллионом способов, но — тем не менее... На этом, собственно, все. Бесспорно, оплата «кредиткой» — один из самых простых, удобных и, кроме того, выгодных способов перевода денег через Интернет. И именно поэтому карту имеет смысл держать в потайном месте и «не светить» ею на публике. Злоумышленник, который сможет заполучить вашу карту хотя бы на минуту, вполне успеет скопировать ее реквизиты и впоследствии потратить ваши деньги в Сети на что угодно. Опять же, принятый в России способ оплаты картой в ресторанах кажется иностранцам дикостью: карту у нас надолго уносят в неизвестном направлении. На Западе официант или кассир подходит к клиенту с переносным беспроводным терминалом и снимает с нее деньги на глазах у клиента. Берегите свои деньги!

  • WordPress

Speak Your Mind

Tell us what you're thinking...
and oh, if you want a pic to show with your comment, go get a gravatar!

e.motion